8/17/2010

389 - credit history, credit card e debit card

[Premessa: ci sono una serie di argomenti che mi girano per la testa, da giorni o settimane o mesi, prima o poi troveranno vita su questo blog; si tratta di: l'adozione, l'ottimismo, i pantaloncini corti... e la credit history.
Appena tornata dalla vacanza con le mie amiche avevo deciso di scrivere della credit history, visto che erano sorte delle domande al riguardo... rimanda rimanda, e oggi Emigrante ha fatto il suo post sull'argomento... metto qui il link al suo post, e a questo punto dico la mia.]


In America senza credit history (cioe' senza una storia del credito) non si puo' fare molto: non si puo' fare il mutuo per la casa, non si puo' comprare la macchina a rate, ma non si puo' nemmeno fare l'abbonamento prepagato per il cellulare o (in alcuni casi) prendere una macchina a noleggio... Per l'acquisto della casa e della macchina non credo ci siano soluzioni (a meno di pagare tutto su due piedi), mentre nel caso dell'abbonamento prepagato per il cellulare viene richiesto un deposito cauzionale di 500 dollari (almeno a noi tanto hanno chiesto), cosi' come viene chiesto un deposito cauzionale anche da parte del provider di internet (ma meno di 50 dollari) e dall'ente gestore del gas e dell'elettricita' (70 dollari).
La credit history si costruisce pagando puntualmente le proprie bollette, rate, mutui, prestiti ecc, essenzialmente quindi tramite una buona storia dei pagamenti con carta di credito...
Ma per avere una carta di credito, bisogna avere una credit history!
Dal mio punto di vista, e' un cane che si morde la coda...
Per uscirne fuori hanno inventato una "carta di credito limitata", cioe' con un tetto di tipo 500 dollari al mese (se ricordo bene quello che ci dissero a settembre)... usando questa carta con il passare dei mesi si crea una credit history e si puo' sperare in una carta di credito normale...
Per avere una carta di credito, oltre alla credit history, bisogna avere il SSN (Social Security Number), che e' l'equivalente del nostro codice fiscale, e ... un reddito!

Io, povera sfigata senza reddito e senza credit history, ma almeno munita di SSN, non posso certo aspirare a una credit card... gli agenti della banca mi hanno gentilmente aperto un conto corrente "da studente", visto che non ho un reddito, e mi hanno dato una debit card.
Cos'e' la debit card? (mi hanno chiesto le mie amiche)
E' un ibrido tra la carta di credito e il bancomat (ho risposto io), nel senso che ha il nome stampato sopra (come la carta di credito.. anzi, nel mio caso ho pure la foto!), ma nell'80% dei casi la uso digitando il pin (come per il bancomat)... c'e un 20% dei casi in cui la uso pero' strisciando e firmando, per esempio quando pago al ristorante, l'albergo, la macchina in affitto... essenzialmente non mi fa credito, ma i soldi sono scalati subito dal conto.
Posso fare tutto con la debit card? Si e no... per quello che mi serve si, ma non la posso usare per pagare le cose a rate... e poi l'ho potuta si usare per prendere la macchina in affitto con Budget, mentre l'Avis me l'ha rifiutata! (meno male che con me c'era il marito e abbiamo usato la sua carta).

Non so se qui in America esistano le carte "di credito" prepagate, come ci sono in Italia... fatto sta che quando le mie amiche con le loro prepagate hanno cercato di pagare, ci sono stati un po' di problemi....
In realta' in albergo la prepagata e' stata rifiutata perche' non c'era il nome stampato sopra (e quindi loro non possono associare la carta alla persona), mentre in un negozio di vestiti la prepagata e' stata accettata, confrontando la firma dietro con la firma sul passaporto.
Altri tentativi non sono stati fatti, quindi altro non so.

Tutta questa enfasi sulla credit history credo sia dovuta al fatto che qui e' facile fare debiti e pagare a rate, nel senso che fa parte della "mentalita'"...
mentre in Italia (almeno per quanto riguarda la mia esperienza) c'e' piu' la mentalita' di mettere da parte, risparmiare, e cmq di comprare solo se si hanno effettivamente i soldi. Certo pure in italia bisogna fare il mutuo per prendere casa o fare le rate per pagare la macchina, ma ho come l'impressione che qui molti spendano piu' di quello che effettivamente possano spendere.
Se qualcuno in Italia perde il lavoro, e' molto probabile che abbia dei soldi messi da parte o che abbia un aiuto in famiglia... qui se uno perde il lavoro e' spacciato :-/, perche' non c'e' piu' l'entrata fissa (bisettimanale) e non si riescono piu' a pagare le rate (di macchina, palestra, bollette, condominio, internet, telefono,a ssicurazione ecc). Certo, non sono tutti cosi', e meno male.
Ma per esempio la casa dove viviamo noi e' stata venduta (a un certo punto) perche' la proprietaria aveva perso il lavoro e non riusciva piu' a pagare tutte le spese....
E a questo punto entra in gioco anche il concetto di bancarotta... cioe' se non puoi piu' pagare, dichiari bancarotta (come al monopoli), ma a quel punto la credit history viene letteralmente macchiata!

[Conclusione: il mio scopo non e' quello di dire che qui o li si vive meglio o si vive peggio, ma di dare qualche concetto a chi non vive in America, dato che tante cose si scoprono solo vivendo... pero' siccome io vivo qui da meno tempo rispetto a tanti altri, se ho scritto qualcosa di sbagliato o di incorretto o di incompleto, e se siete riusciti a leggere tutto il post, vi invito a correggermi :-) ]

23 commenti:

Anonimo ha detto...

se non sbaglio, c'è la possibilità di richiedere una secured credit card, e dopo un anno ti dovrebbe rilasciare quella normale. è una carta di credito normale, ma bisogna avere sempre la disponibilità sul conto..


mike

Anonimo ha detto...

Molto interessanti questi post

un collega

Daniela ha detto...

Confermo quanto detto da Mike. Per avere un credit card non bisogna necessariamente avere un reddito. La credit card qui e' un po diversa rispetto all'italia. e' completamente indipendente da quanto hai in banca e dal tuo reddito. A me all'inizio avevano dato una secured credit card con un deposito cauzionale (ma non so se questa e' proprio una parola) di $500 e un limite di $500. Poi con il corso degli anni, hanno continuato ad alzare il mio limite anche senza che io lo chiedessi.....

Daniela

Marica ha detto...

ah, questa della secured credit card non la sapevo... e se non c'e' bisogno del reddito, allora potrei iniziare pure io a costruirmi la mia credit history! :-)

grazie a mike a a daniela!

Daniela ha detto...

Si si Marica, puoi senz'altro inziare a costruirti il tuo credit history senza aver bisogno di un reddito. Io avevo iniziato quando ancora non lavoravo. Chiama direttamente le varie carte di credito, senza passare attraverso la tua banca.....oppure se ti arrivano a casa per posta quelle offerte di carte di credito (io ne sono sommersa) applica a tutte......

Marica ha detto...

sisi, anceh noi siamo sommersi di pubblicita' di carte di credito!
ora inizio a studiare la situazione, grazie davvero!

Francesca ha detto...

Marica, anch'io avevo fatto come Daniele. Un secure credit card per un anno e poi via con quella vera. Io l'avevo fatta in banca. Good Luck

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